Insurance Wealth Planner - YMG Sunny Loo Jun Jie 卢俊杰

买保险真的要趁早。

3月 2020 to 8月 2026

这张图，是我做保险6年以来的一部分记录。
看到 33份「没能顺利承保」的保单，我其实没有觉得开心。

因为每一份背后，都是一个真实的人。
他们不是没有钱买，
也不是不知道保险重要。

很多人只是觉得：
「我现在还年轻。」
「我身体很好。」
「迟一点再买。」
「等有需要的时候再说。」

可是保险偏偏就是一件很奇怪的东西。
你最不需要它的时候，最容易买到。
你最需要它的时候，反而可能买不到。

所以我常常跟客户朋友说：
不要等生病了才来问我：
「现在还可以买什么？」

我更希望你在健康的时候来问我：
「如果有一天真的发生事情，我现在准备得够不够？」

因为保险真正卖的，从来不只是那一张保单。
而是当未来发生意外的时候，你还有选择。

趁年轻、趁健康、趁还可以选择的时候，把该准备的先准备好。

不是因为你一定会生病，
而是因为你不知道自己什么时候会生病。

⚠️保险可以迟一点买，但健康不会一直等你。⚠️

#内容有点长

Lindung24到底值不值得继续？已经有保险还需要吗？

最近很多朋友都在问我关于 **Lindung24**，我把官方资料和大家最关心的问题整理成这一篇，希望大家可以一次看懂。

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#先说我的结论

✅ **如果保费不会造成经济负担，我建议继续保留。**

因为 **Lindung24 和个人保险是互补关系，而不是互相取代。**

**但千万不要为了 Lindung24，而取消自己的个人保险。**

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什么是 Lindung24？

Lindung24 主要保障的是：

**员工在非工作时间发生的意外。**

例如：

✅ 在家跌倒
✅ 私人活动受伤
✅ 下班后交通意外
✅ 其他非工作相关意外

它不是一般医药卡，而是一项由 PERKESO 提供，重点放在**意外后的医疗、收入补偿及复健支持**的保障。

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Lindung24有哪些保障？

① 意外医疗保障

如果因为非工作时间发生意外：

✅ 可到政府医院或 Panel 诊所接受治疗直到康复。

若到私人医院治疗：

赔偿将依据 PERKESO 规定及政府医院收费标准，并不是私人医院账单全额赔偿。

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② 暂时失去工作能力（MC 津贴）

若因意外导致：

**连续 4 天以上医生证明（MC）**

可以申请 **Temporary Disablement Benefit（暂时失去工作能力津贴）。**

官方首两年的计算方式：

约为法定工资等级的 **48%**。

例如官方示范：

月薪 RM1,500
每天约 RM23.20

月薪 RM5,000
每天约 RM79.20

> 实际金额并不是直接用薪水除31计算，而是依据 PERKESO 的「假定工资」及法定工资等级计算。

另外：

即使 MC 期间公司照常发薪，只要符合条件，也可能仍可申请此项津贴。

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③ 永久伤残（Permanent Disablement）

如果意外造成永久残障，

PERKESO 会根据：

✔️ 工资
✔️ 年龄
✔️ 医生评估的伤残程度

计算赔偿金额。

赔偿方式并非固定金额。

有些一次领取；

有些则可按月长期领取。

如果属于严重永久伤残，还可能获得：

✅ 每月 RM500 持续护理津贴。

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④ 复健与重返职场支持

这是很多私人保险没有提供的部分。

包括：

✔️ 物理治疗

✔️ 职业治疗

✔️ 义肢、矫形器

✔️ 轮椅、拐杖、助听器等辅助器材

✔️ 职业技能培训

✔️ 重返职场计划

重点不是赔一笔钱结束，而是帮助受伤者恢复生活及工作能力。

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⑤ 意外身故保障

若因意外去世：

符合资格的家属可领取：

# # # 家属福利（按月发放）

例如官方示范：

月薪 RM1,500

约 RM783/月

月薪 RM5,000

约 RM2,673/月

这并不是一次性赔偿。

一般情况下：

✔️ 配偶可长期领取

✔️ 孩子可领取至21岁或符合规定年龄

若没有配偶及孩子，父母也可能符合申请资格（视条件而定）。

另外：

还有一次性 **RM3,000 丧葬津贴**。

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已经有个人保险，还需要 Lindung24 吗？

我的建议：

**可以两个都拥有。**

因为保障重点完全不同。

**Lindung24：**

✔️ 意外医疗

✔️ 收入补偿

✔️ 长期复健

✔️ 重返职场支持

**个人保险：**

✔️ 医药卡

✔️ 癌症

✔️ 心脏病

✔️ 中风

✔️ 肾病

✔️ 人寿

✔️ 固定保额 TPD

两者没有冲突，反而互相补足。

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为什么不能取消个人保险？

这是我最想提醒大家的地方。

因为 Lindung24 并不能取代个人保险。

原因包括：

❌ 不保障疾病。

癌症、中风、心脏病、肾病等都不属于保障范围。

❌ 不是私人医药卡。

严重受伤主要还是依据政府医院及 PERKESO 规定处理。

❌ 永久伤残赔偿不是固定保额。

而是依据工资、年龄及医生评估计算。

❌ 海外发生的意外一般不属于保障范围。

所以：

**Lindung24 可以增加保障，但不能代替医药卡、人寿保险、重大疾病保障及个人 TPD。**

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关于 Opt Out，大家最常问的问题

Q：6 月已经扣的钱可以退吗？

不能。

因为 2026 年 6 月属于当时的强制执行阶段。

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Q：6 月薪水还没拿，可以不扣吗？

不能。

只要属于 6 月期间，同样需要缴纳。

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Q：最迟什么时候通知 HR 要退出？

**2026 年 8 月 31 日之前。**

超过期限，系统将继续维持参保。

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Q：已经退出，现在又想加入？

可以。

目前已有 Opt In 表格，可通知 HR 办理。

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Q：继续参保后，以后还能退出吗？

根据目前 PERKESO 公布资料：

原则上属于：

**"Sekali Layak, Terus Layak"**

也就是一旦继续参与，之后一般不能再退出。

（未来若官方政策调整，则以最新公告为准。）

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Q：以后保费会怎么扣？

目前公布为：

第一阶段（1/6/2026－31/5/2028）

0.75%

第二阶段（1/6/2028－31/5/2031）

1.00%

第三阶段（1/6/2031 起）

1.25%

目前工资上限为 RM6,000。

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但它绝对不是万能，也不能取代个人保险。

真正完整的保障，应该是：

✔️ 意外有人保障

✔️ 疾病有现金支持

✔️ 住院有医药卡

✔️ 家人有人寿保障

✔️ 失去收入时，家庭还能继续生活。

再根据自己的需求做出最适合自己的选择。

端午节快乐🎉🌰
愿所有的好运
都“粽”在你身边

🎉【劳动节快乐｜致每一位奋斗者】

在每一个看不见的角落，
都有您努力的痕迹。
感谢您的专业、坚持与宽容，
让一切持续向前。
🌱愿这个节日提醒我们：
努力值得，合作更多力量
祝大家：
❤️工作顺利，持续突破
😊团队同行，共同成长
🌟 每一份，都被认可

🎉【Happy Labor Day | To Every Striving Individual】 In every unseen corner, there are traces of your hard work.

Thank you for your professionalism, perseverance, and tolerance, which keeps everything moving forward. 🌱May this holiday remind us: Hard work is worthwhile, and collaboration brings even greater strength.

Wishing everyone: ❤️Smooth work, continuous breakthroughs 😊Teamwork together, growing together 🌟Every effort deserves recognition.

大年初一快乐🍊🧧🎉
祝大家骏马奔腾迎新岁
平安健康常相伴。🧧🧧
一马当先发财年🍊🧧🧧
愿新的一年顺遂如意，福泽绵长！🧧🧧

大宝森节快乐！愿信仰带给你力量，愿坚持换来祝福，身心清净，福慧增长。

Happy Thaipusam! May faith give you strength, perseverance bring blessings, and your heart be filled with peace and clarity.

最近遇到一个真实案例，让我心里挺沉的。

客户因为医药卡起价，被人建议直接断保、重买新的。
理由说得很好听，方案也很“漂亮”，
只是有些关键的东西，没有被说出来。

比如：
2 年抗辩期。

更讽刺的是，
客户最近刚好用到医药卡理赔，
而且是《器官性疾病》。

如果当初真的照建议去做，
不是“多花一点钱”，
而是直接把自己推到风险那一边。

这件事让我重新想了一遍：
我们这份工作，
到底是在“帮客户规划风险”，
还是在“利用客户不懂风险”。

单是可以签很多的，
话术也是可以练得很熟的，
但有些钱——
拿得太快，真的不一定拿得稳。

保险这行，
客户出事的时候，
每一个“当初没说清楚”，
都会变成现在的结果。

希望大家在冲业绩的时候，
也记得：
有些决定，是会跟着客户一辈子的。❤️